L’incapacité de travail : définition et objectif
L’assurance incapacité de travail, appelée en Allemagne Berufsunfähigkeitsversicherung (BU), est une assurance privée qui verse une rente mensuelle lorsque vous n’êtes plus en mesure d’exercer votre profession en raison de problèmes de santé sur le long terme (suite à une maladie ou un accident).
Contrairement à un simple arrêt maladie, elle vise des situations où l’inaptitude à exercer sa profession persiste pendant plusieurs mois ou années et entraîne une perte de revenu considérable.
Qui est concerné ?
La Berufsunfähigkeitsversicherung s’adresse à toute personne active professionnellement : salariés, indépendants ou professions libérales.
La nécessité de sa souscription ne dépend pas du niveau de risque apparent de la profession : même un travail de bureau peut être rendu impossible durablement par une maladie grave. En effet, une incapacité de travail est due pour 90% à des maladies, pour 10% des cas seulement à un accident.
Les femmes / hommes au foyer sont aussi concernés. En effet, si ce dernier ou cette dernière n’est plus en capacité physique ou mentale de s’occuper du foyer ou reprendre une activité, cela peut engendrer des dépenses supplémentaires ou une perte de revenus potentiels futurs.
Quelles sont les prestations publiques Allemagne / France ?
→ 🇫🇷 En France
En France, l’incapacité de travail après un accident ou une maladie invalidante d’origine non-professionnelle est prise en charge par votre caisse d’assurance maladie publique, si vous remplissez les conditions suivantes :
- Vous n’avez pas atteint l’âge légal de la retraite (62 ans) ;
- Votre capacité de travail ou de revenus est réduite d’au moins 2/3 ;
- Vous cotisez depuis au moins 12 mois au moment de l’arrêt de votre travail suite à votre invalidité ou au moment de la constatation de votre invalidité par le médecin conseil de votre caisse d’assurance maladie ;
- Vous justifiez, au cours des 12 mois qui précédent votre arrêt de travail pour invalidité ou constatation médicale de l’invalidité, soit avoir effectué au moins 600 heures de travail salarié, soit avoir cotisé sur un salaire au moins égal à 2 030 fois le Smic horaire.
Source : https://www.ameli.fr/assure/droits-demarches/invalidite-handicap/invalidite
→ 🇩🇪 En Allemagne
Les prestations publiques allemandes fonctionnent différemment.
Vous êtes salarié ? Votre employeur a l’obligation de maintenir votre salaire les 6 premières semaines d’arrêt maladie.
Pour les indépendants, les prestations sont généralement versées à partir du 43ème jour.
Au-delà de ce délai, la caisse d’assurance maladie (publique ou privée) prend le relai à hauteur d’environ 70% du net ou 90% du brut, dans la limite de 4.068€/mois (valeur 2026) pour maximum 72 semaines.
Après ces 2 périodes d’indemnités, ou bien si vous êtes déclaré en incapacité de travail auparavant, une pension d’invalidité (Erwerbsminderungsrente) peut être obtenue auprès de la caisse de retraite publique (Deutsche Rentenversicherung), mais ses conditions d’accès sont strictes et le montant versé faible par rapport aux revenus d’une activité professionnelle.
L’assurance incapacité de travail privée, en revanche, est une assurance privée spécifique qui complète ou remplace ces mécanismes publics.
Quelles erreurs sont à éviter lors de la souscription ?
Les conditions contractuelles varient significativement selon les assureurs (cotisations, montants de rente, exclusions, définitions médicales).
Les erreurs à éviter :
- Il est essentiel de répondre avec précision et exactitude au questionnaire de santé lors de la souscription : des informations incomplètes ou incorrectes peuvent conduire à un refus de prise en charge.
- Le montant assuré doit être suffisant pour couvrir une part significative de vos revenus antérieurs.
- La durée d’assurance doit correspondre à votre situation (en général, jusqu’à la retraite)
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Souscrire en début d’activité professionnelle permet d’obtenir une cotisation mensuelle moins élevée et des options de couverture plus larges : le tarif dépend en effet de l’âge et de l’état de santé lors de la souscription.
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Questions fréquentes
La Berufsunfähigkeitsversicherung est une assurance privée qui verse une rente mensuelle lorsque vous ne pouvez plus exercer votre profession pour des raisons de santé sur le long terme. Elle couvre des situations où l’inaptitude dure plusieurs mois ou années, entraînant une perte de revenus importante, contrairement à un arrêt maladie temporaire.
La Berufsunfähigkeitsversicherung s’adresse à toutes les personnes actives professionnellement, incluant salariés, indépendants et professions libérales. Elle concerne également les personnes au foyer, car une incapacité physique ou mentale peut entraîner des dépenses supplémentaires ou une perte de revenus futurs liés à une reprise d’activité.
Les incapacités de travail sont majoritairement liées à des problèmes de santé. La répartition est la suivante :
- 90 % des cas sont dus à des maladies
- 10 % des cas résultent d’un accident
Cette répartition montre que même les professions sans risque physique apparent sont fortement concernées.
En Allemagne, les prestations publiques suivent plusieurs étapes :
- Maintien du salaire par l’employeur pendant 6 semaines pour les salariés
- Indemnités maladie d’environ 70 % du net ou 90 % du brut, plafonnées à 4.068 € par mois en 2026, pendant 72 semaines
- Au-delà, une Erwerbsminderungsrente peut être versée par la Deutsche Rentenversicherung, avec des conditions strictes et un montant limité.
Les erreurs à éviter concernent principalement la précision et l’adéquation du contrat :
- Fournir des informations inexactes ou incomplètes au questionnaire de santé, entraînant un refus de prise en charge
- Choisir un montant de rente insuffisant pour compenser la perte de revenus
- Sélectionner une durée de couverture ne correspondant pas à la carrière, généralement jusqu’à la retraite
Il est préférable de souscrire une Berufsunfähigkeitsversicherung en début d’activité professionnelle. Le tarif dépend directement de l’âge et de l’état de santé au moment de la souscription, ce qui permet d’obtenir une cotisation mensuelle plus faible et des conditions de couverture plus avantageuses.
