En Allemagne, les salariés peuvent choisir leur caisse de santé:
- Lorsque le revenu brut annuel est inférieur à 64.350 € (en 2021), le salarié est dans l’obligation d’adhérer au système de santé public. Il s’agit d’une Pflichtmitgliedschaft.
- Lorsque le revenu brut annuel est supérieur à 64.350 € (en 2021), le salarié peut alors opter pour une couverture santé privée.
Les non-salariés, indépendants et professions libérales, ont le choix entre le système public et le système privé.
L’assurance publique
Principe : « Solidarité entre assurés : payer selon ses moyens, recevoir selon ses besoins »
→ Comment suis-je couvert?
Certaines prestations sont couvertes par l’assurance santé publique:- Les visites chez le généraliste et les praticiens. Elles sont directement payées par la caisse maladie sans avoir à procéder à l’avance des honoraires.
- Les médicaments prescrits sont pris en charge. une participation de 10% du prix de vente vous sera facturée.
- Indemnités journalières en cas de maladie jusqu’à 78 semaines maximum soit environ 1 an et demi. Au-delà de cette période, vous avez la possibilité de vous couvrir avec un contrat de prévoyance indidividuel « Berufsunfähigkeit ».
L'assurance incapacité de travail : Berufsunfähigkeitsversicherung
→ Combien cela coûte-t-il?
Les cotisations varient en fonction des revenus.
- Entre 400€ et 800€, le taux de votre cotisation débutera à 4% et augmentera proportionnellement par rapport aux revenus.
- À partir de 800€, le taux de cotisation appliqué est de 14,6%, réparti à parts égales entre l’employeur et le salarié. (1,1% de rééquilibrage par la caisse de santé. Ce pourcentage est variable en fonction de la caisse.)
La cotisation maximale totale est d’environ 930€/mois (plafond 2021)
→ Quelles différences entre les caisses de santé?
Toutes les caisses de santé publiques offrent les mêmes prestations pécuniaires.
Elles se distinguent cependant par leurs programmes de prévention et de responsabilisation des assurés pouvant se traduire par une gratification sous forme de points échangeables en cadeaux selon l’assiduité aux programmes de prévention et certaines prestations supplémentaires comme la prise en charge d’un cours de préparation à l’accouchement pour les pères par exemple.
Le coût des caisses de santé publique se traduit sous la forme d’un taux de cotisation s’appliquant sur le salaire brut dans la limite du plafond de la sécurité sociale (58.050 € annuels en 2021).
→ Changer de caisse de santé publique ?
Changer de caisse de santé n’est pas une décision à prendre à la légère. Il est lourd de conséquences pouvant être irréversibles.
Il est fortement recommandé de faire cette transition accompagnée d’un conseiller habilité à vous conseiller. Ce n’est pas le cas des RH et de certains courtiers.
→ Souscrire à une complémentaire santé privée ?
La souscription d’une complémentaire santé est du ressort de l’employé et de lui seul. Les cas où l’employeur finance une telle couverture sont extrêmement rares en Allemagne.
Les principales carences de la couverture publique sont :
- Les soins dentaires
- La couverture hors Union Européenne
- Les indemnités journalières pour les arrêts de travail supérieurs à 6 semaines
- L’optique
Sur ces 4 points, la souscription d’une complémentaire santé peut s’avérer particulièrement pertinente, voire indispensable.
Les offres de complémentaire santé sont nombreuses. Certaines caisses de santé publiques proposent des partenariats avec des assureurs privés afin de faire bénéficier de tarifs préférentiels à leurs assurés. On trouve des solutions sur mesure auprès des assureurs traditionnels.
Concernant les soins dentaires, les délais de carence s’élèvent à 8 mois (période pendant laquelle le paiement des primes ne donne pas droit aux prestations – sauf en cas d’accident).
L’assurance privée
La décision de sortir du système de santé public pour s’assurer dans le privé est irréversible. Pour retourner dans le public, il faut de nouveau remplir les conditions de la Pflichtmitgliedschaft (voir ci-dessus). Cela peut notamment poser un problème lorsque la famille s’agrandit et que les charges d’assurance augmentent. Les compagnies d’assurance privée proposent tout type de couverture. Nous pouvons les résumer ainsi :
- Couverture équivalente à celle des caisses publiques
- Couverture équivalente à celle des caisses publiques + couverture dentaire
- Couverture équivalente à celle des caisses publiques + couverture dentaire + Couverture hospitalière (chambre à un ou deux lits)
Le choix d’une couverture santé privée se fait à la lumière des éléments suivants :
- État de santé de consommation médicale
- Durée de résidence en Allemagne
- Projet familial
- Structure financière de la compagnie sélectionnée
Pour les personnes jeunes et en bonne santé, le passage à la couverture santé privée peut s’avérer relativement économique (jusqu’à 200 € par mois d’économie).
Bien que règlementés, les tarifs des compagnies d’assurance privées évoluent chaque année. La stabilité financière des compagnies est donc un critère de choix très important.
Depuis quelques années, certaines compagnies proposent des tarifs qui remboursent les primes versées si l’assuré ne demande aucun remboursement.
Le changement de caisse doit impérativement se faire avec un spécialiste.
Quel revenu je perçois pendant mon congés maladie en Allemagne ?
→ 78 premières semaines de maladie
Pendant les 78 premières semaines de maladie, l’indemnité journalière allemande est le « Krankengeld » ou « Krankentaggeld ».
Dans le système public, le montant de l’indemnité journalière est, en général, de 70% du brut mais pas plus de 90% du net. Les paiements ponctuels tels que les primes de Noël sont pris en compte.
La prestation de maladie est limitée à un maximum de 112,88€ par jour (valeur 2021) soit 3.386,25€ par mois.
Si votre salaire est supérieur à ce montant, il est possible de compléter le différentiel dans une certaine mesure via une assurance complémentaire « Zusatzversicherung ».
Dans le système privé, la mise en place de l’indemnité journalière n’est pas obligatoire et son montant peut être fixé librement.
Il est fortement recommandé de procéder au calcul de cette indemnité accompagné d’un professionnel de l’assurance et de le mettre à jour régulièrement afin de suivre l’évolution de votre revenu.
→ Et après les 78 semaines ?
Au-delà de cette période, on ne parle plus d’indemnités journalières mais de rente d’incapacité de travail « Berufsunfähigkeit »
Extrait de l’article « l’assurance incapacité de travail : Berufsunfähigkeit » de Alexandra Gaugard)
Au-delà, ou si un médecin déclare la personne en incapacité de travail, il est possible de faire une demande de pension d’invalidité auprès de la caisse de retraite (si la personne a cotisé au moins 5 ans).
Pour pouvoir prétendre à une rente partielle, il faut ne pas pouvoir exercer n’importe quelle activité plus de 6h / jour, pour une rente complète plus de 3h / jour.
Très peu de personnes y ont droit : en 2015, seulement 188.000 personnes l’ont obtenu pour une rente mensuelle moyenne d’environ 700€.
Source : https://rentenbescheid24.de/zahlen-daten-fakten-zur-erwerbsminderungsrente/)]
S‘assurer en France, est-ce possible ?
- Les salariés éligibles au système privé
- Les indépendants
→ La CFE, qu’est ce ?
La Caisse des Français de l’Étranger est la Sécurité Sociale des expatriés. Véritable aubaine pour les français vivant hors du territoire, elle vous permet de vous assurer aux conditions de l’assurance publique française. Couplée d’une assurance complémentaire, la couverture CFE permet en général de bénéficier conjointement des bénéfices d’un système public d’assurance maladie (famille assurée gratuitement, augmentation faible des cotisations) et de ceux d’un système privé (meilleurs soins, rendez-vous obtenus plus rapidement, meilleurs remboursements notamment en matière d’optique et de frais dentaires), pour un prix proche voire inférieur au système de santé public allemand. La CFE vous permet d’être rattaché au système de santé public français, tout en étant couvert en France et à l’international. Bien que cette solution présente de nombreux avantages, notamment son prix, sa couverture, insuffisante à elle seule en Allemagne, nécessite la mise en place d’une complémentaire santé (mutuelle). Il est possible d’obtenir la participation de votre employeur à la même hauteur qu’une assurance santé privée allemande. Cependant, une maîtrise poussée des textes de loi allemand est indispensable.→ Astuce d’Expatriation Allemagne
Notre réseau a développé de solides connaissances et compétences sur la mise en place de la CFE et sur les assurances santé allemandes adaptées à la situation spécifique des français d’Allemagne.
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