En Allemagne, les salariés peuvent choisir leur caisse de santé:
- Lorsque le revenu brut annuel est inférieur à 69.300€ (66.600€ en 2023), le salarié est dans l’obligation d’adhérer au système de santé public. Il s’agit d’une « Pflichtmitgliedschaft ».
- Lorsque le revenu brut annuel est supérieur à 69.300€ (66.600€ en 2023), le salarié a le choix. Il peut rester assuré volontairement dans le système de santé ou opter pour une couverture santé privée.
Les non-salariés, indépendants et professions libérales, ont le choix entre le système public et le système privé.
L’assurance santé publique
Principe : « Solidarité entre assurés : payer selon ses moyens, recevoir selon ses besoins »
→ Comment suis-je couvert ?
Certaines prestations sont couvertes par l’assurance santé publique :- Les visites chez le généraliste et les praticiens. Elles sont directement payées par la caisse maladie sans avoir à procéder à l’avance des honoraires.
- Les médicaments prescrits sont pris en charge. une participation de 10% du prix de vente vous sera facturée.
- Indemnités journalières en cas de maladie jusqu’à 78 semaines maximum soit environ 1 an et demi. Au-delà de cette période, vous avez la possibilité de vous couvrir avec un contrat de prévoyance individuel « Berufsunfähigkeit ».
L'assurance incapacité de travail : Berufsunfähigkeitsversicherung
→ Combien coûte l'assurance santé publique ?
Les cotisations varient en fonction des revenus.
- Entre 400€ et 800€, le taux de votre cotisation débutera à 4% et augmentera proportionnellement par rapport aux revenus.
- À partir de 800€, le taux de cotisation appliqué est de 14,6%, réparti à parts égales entre l’employeur et le salarié. (1,1% de rééquilibrage par la caisse de santé. Ce pourcentage est variable en fonction de la caisse.)
Chaque personne salariée cotise pour sa propre assurance.
Les enfants et conjoints à charge (sans activité) sont rattachés en tant qu’ayants-droit à l’assuré principal.
La cotisation maximale totale en 2024 est de :
- 1.019,48€/mois pour les personnes avec 1 enfant ou plus.
- 1.050,53€/mois pour les personnes sans enfant âgées de plus de 23 ans
La cotisation dans le système augmente chaque année. En 2024, l’assurance santé publique a augmenté de 3,7% en moyenne par rapport à 2023.
En l’an 2000, la cotisation maximale était de 504,57€/mois. En 24 ans, elle a doublé. En 2017, elle était de 793,88€/mois.
→ Quelles différences entre les caisses de santé ?
→ Changer de caisse de santé publique ?
Le changement de caisse de santé n’est pas une décision à prendre à la légère. Il est lourd de conséquences et dans certains cas, irréversible.
Il est fortement recommandé de faire cette transition accompagné d’un conseiller habilité.
⚠️ Attention, les RH ne sont pas habilités.
→ Souscrire à une complémentaire santé privée ?
La souscription d’une complémentaire santé relève du ressort de l’employé et de lui seul.
Les cas où l’employeur finance une telle couverture sont extrêmement rares en Allemagne.
Les principaux manques de la couverture publique sont :
- Les soins dentaires
- L’optique
- Les indemnités journalières pour les arrêts de travail supérieurs à 6 semaines
- La couverture hors Union Européenne
- Les soins ambulatoires chez certains spécialistes
- L’ostéopathie
Sur ces points, la souscription d’une complémentaire santé peut s’avérer particulièrement pertinente, voire indispensable.
Les offres de complémentaire santé sont nombreuses.
Certaines caisses de santé publiques proposent des partenariats avec des assureurs privés afin de faire bénéficier de tarifs préférentiels à leurs assurés. On trouve des solutions sur mesure auprès des assureurs traditionnels.
Concernant les soins dentaires, les délais de carence s’élèvent à 8 mois (période pendant laquelle le paiement des primes ne donne pas droit aux prestations – sauf en cas d’accident).
L’assurance santé privée
→ Comment suis-je couvert ?
- Couverture équivalente à celle des caisses publiques
- Couverture équivalente à celle des caisses publiques + couverture dentaire
- Couverture équivalente à celle des caisses publiques + couverture dentaire + Couverture hospitalière (chambre à un ou deux lits)
→ Combien coûte l’assurance santé privée ?
Le prix de l’assurance dépend :
- Du niveau de couverture
- De l’âge du ou des assurés au moment de la souscription
- De l’état de santé du ou des assurés au moment de la souscription
- Du nombre d’assurés à couvrir
Contrairement à l’assurance santé publique dont le tarif dépend uniquement du revenu de l’assuré principal.
Les frais de santé doivent être avancés par l’assuré. Une réserve de liquidités dédiée à cet effet est à prévoir.
Les frais importants d’hospitalisation sont en général avancés par la compagnie d’assurance (tiers-payant).
Sur les dix dernières années, toutes assurances privées confondues, les cotisations ont augmenté de 3,5%/an en moyenne.
→ Comment bien choisir son assurance santé privée ?
L’état de santé existant
Un questionnaire médical est à compléter afin de souscription à une assurance de santé privée. Les patologies existantes ainsi que les traitements en cours ou prévus) sont à signaler et peuvent entraîner une surprime une exclusion de couverture du ou des problèmes de santé voire un refus de couverture total de la part de l’assureur.
Les besoins actuels et futurs en matière de consommation médicale
En raison du questionnaire de santé exigé au moment de la souscription, il est fortement recommandé de souscrire une assurance avant l’apparition des problèmes de santé.
La durée de résidence en Allemagne
Votre projet familial
La structure financière de la compagnie sélectionnée
Pour les personnes jeunes et en bonne santé, le passage à la couverture santé privée peut s’avérer relativement économique (plusieurs centaines d’euros par mois d’économie). Bien que règlementés, les tarifs des compagnies d’assurance privées évoluent chaque année. La stabilité financière des compagnies est donc un critère de choix très important. Depuis quelques années, certaines compagnies proposent des tarifs qui remboursent les primes versées si l’assuré ne demande aucun remboursement.
Quelques points de vigilance :
- Les indemnités journalières ne sont pas obligatoires dans les assurances santé privées.
- Attention aux assurances low-cost. Si vous devez remplir un nouveau questionnaire de santé pour changer de couverture, vos problèmes de santé futurs pourraient ne pas être couverts.
- En matière d’assurance, il est important d’avoir une vision de long terme. La souscription à une assurance doit avant tout être motivée par l’amélioration du niveau de couverture actuel mais aussi futur pour d’éventuels problèmes de santé aujourd’hui inexistants.
→ Changer de caisse de santé privée ?
Pour s’assurer avec une autre assurance privée
Les assurances santés privées allemandes peuvent être résiliées en fin d’année calendaire et observent un préavis de 3 mois. Vous devez donc envoyer votre demande de résiliation au plus tard le 30.09 pour une résiliation au 31.12. Il est également parfois possible de résilier certaines assurances en cours d’année si une augmentation tarifaire est pratiquée. Le délai pour résilier est très court. L’assureur demandera la preuve de couverture de votre nouvelle assurance afin de confirmer la résiliation. L’articulation peut être complexe et un nouveau questionnaire de santé sera exigé à l’entrée.
Pour retourner dans le système de santé public
La décision de sortir du système de santé public pour s’assurer dans le privé est irréversible. Pour retourner dans le sytème de santé public, il faut de nouveau remplir les conditions de la Pflichtmitgliedschaft (revenu brut annuel inférieur à 69.300€ en 2024).
Quel revenu je perçois pendant mon congé maladie en Allemagne ?
→ 6 premières semaines de maladie couvertes par l’employeur
→ Les indemnités journalières de l’assurance santé : 78 semaines maximum
L’indemnité journalière allemande est le « Krankengeld » ou « Krankentaggeld ».
Les indemnités de maladie sont versées pour la même maladie pendant une durée maximale de 78 semaines (546 jours civils) par période de 3 ans à compter du début de l’incapacité de travail.
Dans le système public, le montant de l’indemnité journalière est, en général, de 70% du brut mais pas plus de 90% du net. Les paiements ponctuels tels que les primes de Noël sont pris en compte.
La prestation de maladie est limitée à un maximum de 120,75€ par jour (valeur 2024) soit 3.622,50€ par mois.
Si votre salaire est supérieur à ce montant, il est possible de compléter le différentiel dans une certaine mesure via une assurance complémentaire « Zusatzversicherung ».
Dans le système privé, la mise en place de l’indemnité journalière n’est pas obligatoire et son montant peut être fixé librement.
Il est fortement recommandé de procéder au calcul de cette indemnité accompagné d’un professionnel de l’assurance et de le mettre à jour régulièrement afin de suivre l’évolution de votre revenu.
→ Et après les 78 semaines ?
Au-delà de cette période, on ne parle plus d’indemnités journalières mais de rente d’incapacité de travail « Berufsunfähigkeit ».
Le système public couvre rarement ce point. Pour se couvrir contre ce risque, la mise en place d’une assurance incapacité de travail privée est indispensable.
Extrait de l’article « l’assurance incapacité de travail : Berufsunfähigkeit » de Alexandra Gaujard
Au-delà, ou si un médecin déclare la personne en incapacité de travail, il est possible de faire une demande de pension d’invalidité auprès de la caisse de retraite (si la personne a cotisé au moins 5 ans).
Pour pouvoir prétendre à une rente partielle, il faut ne pas pouvoir exercer n’importe quelle activité plus de 6h/jour, pour une rente complète plus de 3h/jour.
Très peu de personnes y ont droit : en 2015, seulement 188.000 personnes l’ont obtenu pour une rente mensuelle moyenne d’environ 700€.
Source : https://rentenbescheid24.de/zahlen-daten-fakten-zur-erwerbsminderungsrente/
S‘assurer en France, est-ce possible ?
Les ressortissants Français ont la possibilité d’adhérer à la CFE (Caisse des Français de l’Étranger), encore une fois, sous certaines conditions.
Peuvent y prétendre :
- Les salariés éligibles au système privé
- Les indépendants
→ La CFE, c'est quoi ?
La Caisse des Français de l’Étranger est la Sécurité Sociale des expatriés.
Véritable aubaine pour les Français vivant hors du territoire, elle vous permet de vous assurer aux conditions de l’assurance publique française.
Couplée avec assurance complémentaire, la couverture CFE permet en général de bénéficier conjointement des bénéfices d’un système public d’assurance maladie (famille assurée gratuitement, augmentation faible des cotisations) et de ceux d’un système privé (meilleurs soins, rendez-vous obtenus plus rapidement, meilleurs remboursements notamment en matière d’optique et de frais dentaires), pour un prix proche voire inférieur au système de santé public allemand.
La CFE vous permet d’être rattaché au système de santé public français, tout en étant couvert en France et à l’international. Bien que cette solution présente de nombreux avantages, notamment son prix, sa couverture, insuffisante à elle seule en Allemagne, nécessite la mise en place d’une complémentaire santé (mutuelle). Il est possible d’obtenir la participation de votre employeur à la même hauteur qu’une assurance santé privée allemande. Cependant, une maîtrise poussée des textes de loi allemand est indispensable.
Pour plus d’informations, consultez notre article :
Réforme de la CFE, la Caisse des Français de l’Étranger
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