L’obligation d’assurance maladie en Allemagne
En Allemagne, l’assurance maladie est obligatoire pour toute personne résidant ou travaillant sur le territoire, qu’il soit salarié, indépendant, au chômage, étudiant ou retraité (voir le § 5 SGB V, code de la sécurité sociale).
Il est illégal de vivre en Allemagne sans couverture maladie. Dès son arrivée, chaque résident doit s’enregistrer auprès d’une caisse d’assurance maladie.
Si vous êtes salarié, vous devez vous affilier à une des 94 caisses publiques ou auprès d’un assureur privé (si vous gagnez au-delà de la limite Jahresarbeitsentgeltgrenze) et en informer votre employeur. Si vous ne le faites pas, votre employeur est dans l’obligation de vous affilier à une caisse d’assurance maladie publique.
⚠️ Attention : votre employeur n’a pas le droit de choisir votre couverture maladie à votre place. Si vous avez une préférence pour une caisse, l’employeur doit la respecter.
Les deux types d’assurance maladie en Allemagne : publique et privée
→ L’assurance maladie publique (Gesetzliche Krankenversicherung – GKV) :
C’est le système public, auquel appartient la grande majorité de la population. En 2024, environ 90 % des résidents allemands y sont affiliés. Il est composé de 94 caisses d’assurance maladies, parmi lesquelles il est possible de choisir librement.
En Allemagne, les caisses d’assurance maladie (ou Krankenkassen) remboursent les soins et actes médicaux sur la base d’un tarif fixé par une grille nationale de référence, établie en concertation avec les professionnels de santé et les caisses elles-mêmes.
Cette base de remboursement est identique pour toutes les caisses publiques (gesetzliche Krankenkassen), ce qui garantit une certaine équité entre assurés.
Contrairement au système français, où la Sécurité sociale prend en charge environ 70 % des frais médicaux et le reste est couvert, le cas échéant, par une mutuelle, le système allemand fonctionne sur un modèle intégré : la caisse couvre directement la quasi-totalité des coûts, sans faire appel à une complémentaire obligatoire. Toutefois, certains frais peuvent rester à la charge du patient, notamment pour les soins non essentiels ou les dépassements d’honoraires.
→ L’assurance maladie privée (Private Krankenversicherung – PKV) :
Ce système est réservé à certaines catégories de personnes, comme les salariés dont le revenu dépasse un seuil légal (Jahresarbeitsentgeltgrenze), les travailleurs indépendants ou encore les fonctionnaires. En 2024, environ 10 % de la population allemande bénéficie d’une assurance privée.
Contrairement au système public, il n’existe pas de grille unique : les tarifs et les prestations varient d’un contrat à l’autre. L’assuré règle d’abord les frais médicaux directement au professionnel de santé, puis envoie les factures à son assureur pour être remboursé selon les conditions prévues dans son contrat. En assurance privée allemande, l’ensemble du remboursement dépend uniquement des termes du contrat conclu avec l’assureur.
Comment fonctionne l’assurance maladie publique (GKV)
L’assurance maladie publique en Allemagne repose sur un principe de solidarité : chacun contribue en fonction de ses revenus, et tous bénéficient des mêmes prestations de santé.
- Cotisations : elles représentent environ 14,6% du revenu brut, prélevées jusqu’au plafond de 5 512,50 € par mois (ce plafond est révisé chaque année).
- Participation de l’employeur : la prime est partagée à parts égales entre employeur et salarié, dans la limite de la cotisation maximale applicable à l’assurance maladie publique.
- Taux individuel des caisses : chaque caisse applique un Zusatzbeitrag (taux individuel de cotisation) en moyenne de 2,5% en 2025.
- Répartition des cotisations : la charge est partagée à parts égales entre l’employeur et le salarié.
- Affiliation : elle se fait auprès de l’une des 94 caisses d’assurance existantes (par ex. TK, AOK, BKK…).
- Prise en charge des soins : les soins courants sont couverts sans avance de frais grâce au système du tiers payant.
- Participation forfaitaire : une somme fixe reste à la charge de l’assuré pour certains actes (consultations, médicaments, hospitalisation).
- Prestations limitées : certains soins sont peu ou pas remboursés, comme les lunettes pour adultes, les prothèses dentaires ou la chambre individuelle à l’hôpital.
En 2025, la cotisation maximale à payer (incluant l’assurance dépendance) atteint 1 174,16 € par mois.
➡️ À noter : le système public est déficitaire et nécessite chaque année un soutien financier de l’État allemand, à hauteur d’environ 15 milliards d’euros.
Comment fonctionne l’assurance maladie privée (PKV)
L’assurance maladie privée en Allemagne repose également sur un principe de solidarité entre assurés, mais son fonctionnement est davantage individualisé et adapté au profil de chaque assuré.
- Primes : elles sont calculées en fonction de l’âge, de l’état de santé et du niveau de garanties choisies.
- Participation de l’employeur : la prime est partagée à parts égales entre employeur et salarié, dans la limite de la contribution maximale applicable à l’assurance maladie publique.
- Couverture : elle offre généralement un meilleur niveau de prestations que l’assurance publique, incluant chambre individuelle à l’hôpital, meilleures prises en charge des prothèses dentaires, des lunettes et un accès facilité aux spécialistes.
- Délai d’accès : les assurés privés bénéficient souvent de délais plus courts pour obtenir des rendez-vous chez les spécialistes.
- Remboursement des soins : les patients avancent généralement les frais médicaux et se font rembourser par leur assureur, sauf en cas d’hospitalisation où le règlement direct est mis en place entre l’assureur et l’hôpital.
Évolution des cotisations (public et privé)
Les cotisations de l’assurance maladie publique et de l’assurance privée évoluent dans le temps.
Pour l’assurance maladie publique, cela concerne notamment les salariés dont le salaire dépasse le plafond de calcul des cotisations (Beitragsbemessungsgrenze). Ce plafond est relevé chaque année, ce qui entraîne mécaniquement une hausse des cotisations pour ces personnes. Entre 2024 et 2025, il a augmenté de 6,5%, passant de 5 175 € à 5 512,50 € par mois.
Contrairement à une idée répandue, les cotisations d’assurance maladie privée n’augmentent pas en fonction de l’âge ou de l’état de santé individuel, mais principalement pour suivre l’inflation et la hausse générale des coûts de santé (notamment liés aux progrès médicaux et technologiques).
Sur les vingt dernières années, la cotisation de l’assurance maladie publique pour une personne gagnant au-delà du plafond a progressé en moyenne de 3,8% par an, tandis que celle de l’assurance privée a augmenté de 3,1% par an en moyenne.
Qui est couvert ? Les ayants droit et la famille
→ Assurance maladie publique (GKV)
- Couverture familiale gratuite (Familienversicherung) :
- Le conjoint marié sans revenu ou disposant d’un faible revenu (inférieur à 535 €/mois, ou 556 €/mois en cas de Minijob).
- Les enfants jusqu’à 18 ans, ou jusqu’à 23 ans s’ils sont sans emploi, et jusqu’à 25 ans s’ils poursuivent des études et sont éligibles au Kindergeld.
→ Assurance maladie privée (PKV)
- Chaque membre de la famille doit être assuré individuellement.
- Les primes varient en fonction du nombre de personnes couvertes ainsi que de leur âge et état de santé.
Assurance maladie en Allemagne : le cas particulier des enfants et des étudiants
- Les enfants d’assurés publics bénéficient généralement d’une couverture familiale automatique et gratuite.
- Les étudiants doivent impérativement être assurés dès le début de leurs études supérieures :
- S’ils sont encore éligibles à la Familienversicherung, leur couverture reste gratuite jusqu’à l’âge de 25 ans.
- Dans le cas contraire, ils doivent souscrire une assurance étudiante, qui propose des cotisations réduites dans la GKV, valables jusqu’à leurs 30 ans ou jusqu’au 14ᵉ semestre d’études.
- Études dans un autre pays européen ? la caisse d’assurance maladie publique émet un S1, qui peut être valider dans le pays européen d’études selon la réglementation du pays.
- Les étudiants étrangers doivent, pour s’inscrire à l’université allemande, justifier d’une assurance maladie valide, soit par une couverture étrangère reconnue, soit en souscrivant une assurance allemande.
Assurance maladie : les démarches administratives pour les Français en Allemagne
S’installer en Allemagne implique de suivre certaines formalités pour être correctement couvert par l’assurance maladie, essentielles pour bénéficier d’une prise en charge rapide et efficace.
- ➡️ Choisir une caisse d’assurance maladie adaptée dès l’arrivée, qu’il s’agisse d’une caisse publique (GKV) ou privée (PKV). Idéalement, cette démarche doit être effectuée avant ou dès le début de l’activité professionnelle.
- ➡️ Fournir les documents requis : contrat de travail, attestation d’emploi, inscription à la mairie (Anmeldung), et autres justificatifs selon la situation.
- ➡️ Obtenir la carte d’assuré (Gesundheitskarte), indispensable pour accéder aux soins. La carte est généralement envoyée quelques semaines après l’affiliation.
- ➡️ En cas de changement de situation personnelle ou professionnelle (mariage, naissance d’un enfant, changement d’emploi), il est important d’en informer rapidement sa caisse d’assurance, idéalement dans un délai de 2 à 4 semaines.
Conclusion : points clés à retenir
- L’assurance maladie est obligatoire pour tous les résidents en Allemagne.
- Deux systèmes coexistent : la GKV (assurance publique) et la PKV (assurance privée).
- La GKV offre une couverture familiale gratuite, un avantage important pour les familles.
- Les étudiants doivent veiller à respecter leurs obligations d’assurance dès le début de leurs études.
Naviguer dans les règles de l’assurance maladie allemande peut sembler complexe au premier abord, mais bien comprendre ses mécanismes permet de bénéficier pleinement d’une couverture efficace et adaptée. N’hésitez pas à bien vous informer et à vous faire accompagner par un professionnel pour choisir la solution la plus adaptée à votre situation.
Assurance maladie allemande : les démarches concrètes selon votre situation
Situation | Assurance à choisir | Démarches concrètes | Points clés à vérifier |
Célibataire salarié | GKV (public) ou PKV (privé) (si éligible*) | – Choisir une caisse GKV (ex : TK, AOK, BKK…) ou un assureur PKV | – Obligation de s’assurer avant le début du contrat |
Marié, conjoint sans emploi ou avec faible revenu | GKV (avec Familien- versicherung gratuite pour le conjoint) ou PKV si éligible | – Déclarer le conjoint à la caisse justificatifs de revenus du conjoint | – GKV : Le conjoint est couvert gratuitement sous conditions de revenu (<535€/mois ou <556€/mois si Minijob en 2025) |
Marié, conjoint salarié | Chaque conjoint doit avoir sa propre assurance | – Chacun s’assure individuellement ( GKV ou PKV selon critères) | – Pas de couverture familiale possible entre conjoints salariés |
Avec enfants mineurs | GKV (les enfants sont couverts gratuitement) ou PKV si éligible | – Déclarer les enfants à la caisse carte d’assurance des parents | – GKV : Couverture gratuite jusqu’à 18 ans (puis selon études) |
Enfants étudiants (jusqu’à 25 ans) | – GKV gratuite via Familienversicherung jusqu’à 25 ans | – Fournir certificat de scolarité à la caisse assurance obligatoire à tarif normal | – Penser à fournir régulièrement les certificats de scolarité |
Indépendant/freelance | GKV ou PKV | – Choisir une caisse et déclarer ses revenus et revenus prévisionnels | – Attention aux cotisations minimales élevées en GKV si faibles revenus |
Départ d’Allemagne (retour en France ou autre pays) | Résiliation de l’assurance maladie allemande | – Prévenir la caisse (lettre de résiliation) nouvelle adresse à l’étranger | – La résiliation n’est acceptée qu’avec preuve de départ définitif |
GKV : Gesetzliche Krankenversicherung (assurance maladie publique)
PKV : Private Krankenversicherung (assurance maladie publique)
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