On en parle de plus en plus dans l’actualité : la retraite.
Les femmes d’aujourd’hui ont une retraite plus faible que celle des hommes. Et cette tendance est d’autant plus forte chez les femmes expatriées ayant suivi leur mari en Allemagne. Nous l’observons chez la grande majorité des femmes que nous conseillons.
L’expatriation est source d’opportunité : de nombreuses femmes en profitent pour apprendre la langue du pays, se reconvertir professionnellement, s’investir en tant que bénévole, se consacrer à l’éducation de leurs enfants.
Le revers de la médaille : pendant ce temps, elles ne cotisent pas ou trop peu pour leur retraite. Et si l’on multiplie les expatriations, la situation est alors encore plus marquée.
Pourtant, les femmes vont souvent mieux préparer leur retraite que les hommes et se sentent davantage concernées par le sujet.
En effet, d’après un rapport gouvernemental (*) elles épargnent plus, ont plus de produits d’épargne-retraite et profitent plus des avantages fiscaux et subventions.
Pour ne pas devoir compter chaque euro à la retraite, voici nos 6 conseils.
1er conseil : commencez tôt !
En matière de préparation de la retraite, l’avenir appartient à ceux, ou plutôt celles, qui commencent tôt.
Les intérêts composés sont un moteur phénoménal qu’il convient d’utiliser. En commençant jeune, pas besoin de se serrer la ceinture ! Le principe est simple, en épargnant tôt, les intérêts créent des intérêts, qui créent à leur tour des intérêts… Vous réduisez ainsi considérablement votre effort d’épargne.
🚀 Par exemple, pour obtenir une rente de 500€ à la retraite :
- une jeune femme de 25 ans devra verser 100€ mensuels.
- une femme de 35 ans devra verser 175€
- une femme de 45 ans devra verser 325€
En commençant à 25 ans, l’effort d’épargne est ainsi trois fois moins important qu’en commençant à 45 ans pour la même rente au final.
2ème conseil : Optez pour une rente à vie.
Les femmes vivent statistiquement plus longtemps que les hommes : elles auront donc besoin de plus d’argent à la retraite. Il leur faut donc miser sur des solutions garantissant un revenu à vie, par exemple des assurances-retraite.
Avec d’autres produits financiers, le risque est que l’argent soit dépensé avant la fin de la vie.
Quant à l’immobilier, il est optimiste voire irréaliste de penser qu’on puisse s’occuper de locataires récalcitrants à 90 ans.
Le fait d’être propriétaire de son logement n’est également pas suffisant pour préparer sa retraite. Les frais inhérents sont très souvent sous-estimés.
Combien de retraités doivent revendre leur bien à la retraite car ils ne peuvent en supporter les charges ?
3ème conseil : ne comptez pas que sur votre conjoint.
Même si la promesse fut tout autre devant le maire ou le prêtre : les mariages ne durent pas toujours : chaque année plus de 160.000 divorces sont prononcés en Allemagne, 125.000 en France. Si une femme ne compte que sur son mari, elle risque des soucis financiers à la retraite.
Il convient donc que vous, Mesdames, soyez émancipées en matière de préparation de la retraite !
4ème conseil : épargnez quelles que soient les circonstances !
Les femmes connaissent de nombreuses phases de la vie active pendant lesquelles elles gagnent moins comme :
- Naissance des enfants,
- temps partiel,
- expatriation du conjoint,
- retour en France
Il est important d’avoir une stratégie de préparation de la retraite qui permette la sanctuarisation de l’épargne réalisée.
N’attendez pas le « bon moment » !
Un peu dès aujourd’hui vaudra toujours mieux qu’une promesse de beaucoup demain, qui ne sera peut-être pas tenue dans la grande majorité des cas.
Et n’abandonnez pas en route !
Résilier ses contrats retraite est la plus mauvaise des solutions. Il est beaucoup plus judicieux de réduire voire d’interrompre ses versements puis de les reprendre dès que la situation le permet.
Un coup de pouce de votre conjoint peut également lui permettre de réduire ses impôts : c’est aussi pour lui que vous gagnez moins.
5ème conseil : inscrivez-vous à la retraite publique allemande
Beaucoup de femmes françaises l’ignorent, surtout si elles arrivent en Allemagne avec de jeunes enfants (de moins de 3 ans) : les années de congé parental sont comptabilisées par les caisses de retraite allemandes.
Elles génèrent des points supplémentaires et n’interrompent pas vos trimestres français.
📣 Les avantages sont conséquents : par enfant, jusqu’à 90€ par mois pourront être versés à la retraite.
6ème conseil : profitez des aides de l’Etat
La Rürup ou BasisRente permet de préparer votre retraite tout en bénéficiant d’un avantage fiscal considérable. Vous pouvez en bénéficier quel que soit votre situation :
- employée,
- femme au foyer,
- profession indépendante…
Mon conseil : réinvestissez l’avantage fiscal perçu afin de diminuer votre effort d’épargne !
L’Etat a créé la RiesterRente : il verse à chaque femme une subvention de 175€ par an et pour chaque enfant 300€.
📣 Une femme avec 2 enfants touche ainsi 775€ par an de l’Etat allemand, versés dans une assurance retraite.
Même les femmes en congé parental, en Minijob ou sans revenus en profitent : pour bénéficier de cette aide, seuls 60€ versés annuellement suffisent.
Nos conseillères Expatriation Allemagne sont là pour vous accompagner !
Un expert sous la main ?
Vous souhaitez faire vérifier votre couverture assurantielle par un expert ou vous faire accompagner en Français pour vos assurances ?
Nos experts sont à votre disposition, contactez-nous !
📢 Pour information : En adhérant au réseau (dès 60€/an), vous bénéficiez de conseils gratuits et de plein d’autres avantages.
