Deux systèmes de retraite différents
Le système de retraite allemand repose sur un modèle par points, alors qu’en France, il est basé sur les trimestres de cotisation.
En Allemagne, le montant de la pension dépend du nombre de points que vous avez accumulés au cours de votre carrière, tandis qu’en France, le calcul se fait sur la base de vos meilleures années de salaire.
Reconnaissance des périodes de cotisation grâce aux accords européens
Les périodes de cotisation dans les deux pays sont prises en compte grâce aux accords européens. Cela signifie que vous pouvez cumuler des droits à la retraite en France et en Allemagne, sans perdre les avantages accumulés dans l’un ou l’autre des systèmes.
⚠️ Attention, les années travaillées en Allemagne sont prises en compte dans le calcul des trimestres francais, mais les cotisations à la retraite publique allemande « Deutsche Rentenversicherung » ne le sont pas. On parle ici de décote.
Cotisations à la retraite publique : moins élevées en Allemagne
En Allemagne, les cotisations à la retraite publique sont plafonnées à 90.600€ de revenus bruts annuels. Au-delà de ce revenu, vous ne cotisez plus à la retraite publique.
De plus, la participation de l’employeur est moins importante qu’en France.
En moyenne, les retraites en Allemagne sont plus basses qu’en France. Par exemple, au niveau le plus élevé de cotisation à la retraite publique pendant 45 ans, la rente maximum est d’environ 3 538 € bruts par mois.
Différences dans le calcul du montant de la rente
Accès à la retraite complémentaire
Contrairement à la France, où la retraite complémentaire (Agirc-Arrco) est obligatoire, en Allemagne, elle est facultative.
Il est possible de compléter la retraite publique allemande avec des solutions telles que la Riester-Rente ou encore Rürup-Rente qui offrent en plus d’une rente complémentaire, des avantages fiscaux.
Envie d'en savoir plus sur les retraites complémentaires ?
Basis-rente : comment épargner et payer moins d'impôt en Allemagne
La Basis-Rente est un mécanisme complémentaire qui permet d’augmenter votre niveau de revenu à la retraite tout en économisant des impôts.
Comment épargner pour la retraite et payer moins d’impôts en Allemagne ? La Riester-Rente !
En Allemagne, épargner pour la retraite relève de la responsabilité individuelle de chacun, notamment via les retraites complémentaires.
Préparer sa retraite via l’employeur : la retraite d’entreprise “Betriebliche Altersvorsorge”
La retraite d’entreprise est une autre solution de retraite complémentaire permettant de bénéficier de la partition de l’employeur.
Certaines entreprises proposent un contrat cadre à leurs employés.
Retrouvez notre article complet sur le sujet
Préparation de la retraite : le guide complet pour les Français d’Allemagne
La retraite d’entreprise – en allemand « Betriebsrente ou betriebliche Altersvorsorge » ou encore « bAV » est un dispositif prisé par les entreprises en Allemagne.
Son fonctionnement diffère de la retraite d’entreprise française sur plusieurs aspects !
Cumul des retraites des deux pays
Vous pouvez cumuler vos retraites de France et d’Allemagne. Les années travaillées en Allemagne ne sont pas perdues.
Chaque pays vous versera une rente basée sur les cotisations que vous y avez effectuées.
Sans solutions de retraite complémentaires, une décote importante peut s’appliquer.
Retrouvez notre guide complet sur la retraite
Préparation de la retraite : le guide complet pour les Français d’Allemagne
Nous avons conçu ce guide pour vous permettre de mieux comprendre vos droits, vos cotisations, et la manière dont les systèmes de retraite français et allemand s’articulent, et vous aider à naviguer sereinement dans le processus de préparation de votre retraite pour prendre des décisions éclairées.
Fiscalité des pensions
Les rentes sont soumises à l’impôt, tant en France qu’en Allemagne.
Toutefois, les taux d’imposition diffèrent et il est conseillé de bien comprendre la législation fiscale en vigueur dans les deux pays pour éviter des surprises au moment de la retraite.
Anticipation et planification de la retraite
En raison des éléments évoqués précédemment :
- Cotisations sociales plus faibles,
- Absence d’une complémentaire retraite obligatoire
- Réduction des droits à la retraite en raison d’une carrière partagée entre la France et l’Allemagne,
Même à un niveau de revenu supérieur, le niveau de retraite des Français ayant travaillé en Allemagne est en moyenne plus bas.
Il est possible d’augmenter les revenus à la retraite grâce à une bonne planification et la mise en place de retraite complémentaire tout au long de la carrière.
Âge de départ à la retraite et taux plein
🇫🇷 En France, l’âge légal de départ à la retraite est actuellement de 64 ans. Pour recevoir une pension à taux plein, le nombre requis de trimestres doit être atteint sans quoi une décote s’applique (réduction de la rente).
🇩🇪 En Allemagne, l’âge légal de départ à la retraite est actuellement de 67 ans. Il est possible de partir à la retraite dès 63 ans. Dans ce cas, une décote s’applique, sauf si vous avez travaillé plus de 45 ans.
Préparation de la retraite : le guide complet pour les Français d’Allemagne
Nous avons conçu ce guide pour vous permettre de mieux comprendre vos droits, vos cotisations, et la manière dont les systèmes de retraite français et allemand s’articulent, et vous aider à naviguer sereinement dans le processus de préparation de votre retraite pour prendre des décisions éclairées.
Pour résumer
En résumé, préparer sa retraite en Allemagne en tant qu’expatrié français demande une bonne compréhension des spécificités des deux systèmes. Il est primordial d’adopter une approche proactive en matière de cotisations et de retraite complémentaire, pour maximiser vos droits et sécuriser vos revenus une fois à la retraite. Grâce à la reconnaissance des périodes de cotisation entre la France et l’Allemagne, vous pouvez optimiser votre situation et bénéficier d’une retraite plus confortable.
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