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La retraite d’entreprise en Allemagne (bAV)

  • posté par Sandrine Chagnoux
  • publié le 29 septembre 2022
  • Aucun commentaire
  • Actualités, Nos expertises, Retraite
Découvrez les avantages et inconvénients de la retraite d'entreprise bAV en Allemagne

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La retraite d’entreprise - en allemand « Betriebsrente ou betriebliche Altersvorsorge » ou encore « bAV » est un dispositif prisé par les entreprises en Allemagne.
Son fonctionnement diffère de la retraite d’entreprise française sur plusieurs aspects !

Dans cet article, nous aborderons les particularités du mécanisme de retraite d’entreprise en Allemagne ainsi que les avantages et les inconvénients qu’il présente.

Tout d’abord, faisons un point sur le système de retraite en Allemagne.

Sommaire

Fonctionnement de la retraite d'entreprise bAV en Allemagne

Fonctionnement de la retraite en Allemagne

En France, les régimes de retraite de base et complémentaires sont obligatoires.

En Allemagne, les salariés ainsi que certaines professions indépendantes cotisent de manière obligatoire à la retraite publique allemande « Deutsche Rentenversicherung ». Il est également possible d’y cotiser de manière volontaire.

En Allemagne, le taux de cotisation à la retraite publique est plafonné (plafond : 84.600€ bruts par an en 2022). De plus, les régimes de retraite complémentaires ne sont pas obligatoires.

L’installation des Français en Allemagne est souvent motivée par un salaire brut plus élevé qu’en France. Cependant, travailler en Allemagne ne permet pas de bénéficier des mêmes avantages sociaux qu’en France.
Il est donc indispensable de cotiser à des régimes de retraite complémentaire afin de maintenir un niveau de revenu décent à la retraite. Une expatriation même courte impacte votre retraite française.

Heureusement, des solutions à fort avantage fiscal existent et vous permettent de diminuer de manière considérable l’effort d’épargne pour votre retraite et de bénéficier d’avantages fiscaux. La retraite d’entreprise en fait partie.

Alors, quels avantages la retraite d’entreprise présente-t-elle ?

Vous souhaitez en savoir plus sur ce sujet, consultez notre article

retraite Bescheid

Les systèmes de retraite publique : comparaison France-Allemagne

Le projet de réforme des retraites en France soulève de nombreuses interrogations. L’occasion de se pencher sur le comparatif entre le système français actuel et le système allemand de retraite.

Lire l'article
Les avantages de la retraite d'entreprise bAV en Allemagne

Les avantages de la retraite d'entreprise

  • La retraite d’entreprise est directement prélevée sur le salaire brut. Le salarié est par conséquent exempté d’impôts et de cotisations sociales pour les salariés gagnant moins que les plafonds de la sécurité sociale (84.600€ bruts par an en 2022) et dans la mesure du plafond fixé chaque année (4% du plafond de la sécurité sociale)
  • L’employeur peut également contribuer aux versements (dans la mesure du plafond). Cet abondement peut être non négligeable et varie selon les employeurs.

Voyons maintenant les inconvénients.

Les inconvénients de la retraite d'entreprise bAV allemande

Les inconvénients de la retraite d'entreprise

  • La retraite d’entreprise n’est en général pas suffisante pour préparer votre retraite. Complétez la avec d’autres mécanismes idéalement défiscalisant.
  • La rente à la retraite est imposée de manière importante. Elle est assujetti aux cotisations sociales des rentes à la retraite selon votre statut d’assuré (18% de cotisations sociales, environ 20-30% d’impôts)
  • La retraite d’entreprise n’est pas flexible. C’est votre entreprise qui détient le contrat, pas vous.
  • En cas de changement d’entreprise, votre nouvel employeur n’est pas dans l’obligation de reprendre votre ancien contrat. Vous serez peut-être dans l’obligation d’ouvrir un nouveau contrat à chaque changement.
  • La grande majorité des contrats de retraite d’entreprise ont une rentabilité faible.
  • l’argent est bloqué jusqu’à 62 ans.
  • Il est très difficile d’assurer le suivi de ce type de contrat en cas de départ d’Allemagne et une reprise par un employeur français est impossible.
  • Si vous quittez la société avant 3 ans, l’employeur se réserve le droit de reprendre les cotisations qu’il a versées.

Pour éviter les erreurs, voici nos recommandations.

Le conseil de nos experts

Pour vous assurer d’un bon niveau de couverture, il est indispensable de regarder en détail votre contrat.
Le piège classique est de penser que ce dernier vous couvre vous et votre famille suffisamment.
En cas de décès ou d’incapacité de travail, ce n’est généralement pas le cas.

Vous souhaitez en savoir plus sur ce sujet, consultez nos articles

Optimisation fiscale en Allemagne : comment payer moins d’impôts ?

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Comment bien choisir son assurance santé en Allemagne ?

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Nos recommandations

Nous vous recommandons de souscrire une retraite d’entreprise si :

  • Vous pensez rester plus de 10 ans dans votre entreprise
  • Vous gagnez moins de 48.600 € bruts annuels ou êtes assuré santé privée
  • Votre employeur abonde plus que le minimum légal de 15%
  • Le blocage de votre argent jusqu’à la retraite ne vous pose pas de problème

Dans tous les autres cas, les autres mécanismes privés sont plus pertinents, car plus flexibles. N’hésitez pas à consulter tous nos articles de cette thématique.

Un expert sous la main ?

Cet article ne saurait remplacer un conseil retraite personnalisé, chaque situation étant différente.

Faites confiance à un professionnel pouvant vous conseiller à la fois sur la retraite et les placements, en Allemagne comme en France.

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    Conseillère en gestion de patrimoine, assurances et membre du réseau d’experts Expatriation-Allemagne depuis 2018. Je conseille les francais et francophones qui vivent en Allemagne en fonction de leurs besoins personnels et leur projet de vie Allemand en leur proposant des solutions performantes et adaptées. Après 10 ans au Royaume-Uni, 2 ans aux États-Unis suivis de 18 ans en Allemagne, je comprends ce que c’est qu’une expatriation. Mon équipe et moi-même sauront vous aider et vous accompagner au mieux. N’hésitez pas à me contacter.

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  • Élodie Taisne
    Élodie Taisne

    Je conseille les francais d'Allemagne depuis 2014 à travers toute le pays en matière d'optimisation fiscale, couverture santé - retraite - prévoyance, épargne & constitution de patrimoine. Je propose des solutions performantes et adaptées à votre situation spécifique. Après des études en affaires internationales trilingues je me suis installée sur Francfort où je vis toujours. Mon équipe et moi-même vous sommes à votre disposition. N'hésitez pas à nous contacter.

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