L’Assurance Retraite Défiscalisante (Basisrente)
La Basisrente ou Rürup-Rente est une solution d’assurance retraite en Allemagne qui offre des avantages fiscaux significatifs.
Les cotisations versées dans le cadre de la Basisrente sont déductibles de l’impôt sur le revenu, ce qui signifie que vous pouvez réduire votre charge fiscale tout en épargnant pour votre retraite.
→ Calcul de la Basisrente
- En cotisant 200€ par mois, l’épargnant peut profiter d’un avantage fiscal de 1 017€/an.
Dans la grande majorité des cas, cet avantage fiscal se traduit par un retour d’impôt. - Bilan après 30 ans : 478 € de rente mensuelle (rente viagère versée jusqu’à la fin de vos jours) et 30 510 € de retour fiscal cumulé.
- Seuil de rentabilité : 7,2 ans
Après 30 ans, avec une Basisrente, l’épargnant aurait accumulé un montant significatif en capital retraite, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.
Cependant, il est essentiel de noter que les retraits futurs de la Basisrente seront soumis à l’impôt sur le revenu selon le pays de résidence.
Pour plus d’informations, consultez notre article :
Comment épargner et payer moins d'impôts : la Basisrente ?
L'Épargne sur Fonds d'Investissement
L’épargne sur fonds d’investissement est une approche plus flexible de la constitution d’un patrimoine pour la retraite.
Elle consiste à investir dans des fonds constitués d’actions, d’obligations, et d’autres actifs, offrant ainsi un potentiel de rendement plus élevé, mais aussi un niveau de risque plus élevé par rapport à la Basisrente.
Pour l’exercice de comparaison que nous réalisons, nous devons garder les 6% de rendement de l’énoncé.
→ Calcul de l'Épargne sur Fonds d'Investissement
- Avantage fiscal : 0 €
- Bilan après 30 ans : le capital constitué représente 195 906 €
- Seuil de rentabilité : Afin de calculer un seuil de rentabilité, nous devons convenir d’une mensualité. Or, comme personne ne connait sa durée de vie, il devient impossible de définir la répartition du capital dans le temps. Si vous retirez 578 €/mois (montant de la Basis ci-dessus), vous aurez vidé vos réserves en 28 ans.
Et si on prenait le meilleur des deux ?
Chaque solution apporte ses avantages et ses inconvénients.
Que se passe-t-il si l’on reprend l’exemple de la Basis rente, et que les retours d’impôt sont versés dans les fonds d’investissements ?
→ Calcul de la Basisrente combinée à l'Épargne sur Fonds d'Investissement :
Bilan après 30 ans :
- Vous vous assurez une rente de 478 €/mois jusqu’à la fin de vos jours
- Le retour d’impôt investi vous rapporte en plus un capital disponible de 85 226 €
Vous profitez ainsi d’une rente à vie, tout en ayant la flexibilité d’un capital pour réaliser vos projets.
Conclusion
Le choix entre la retraite défiscalisante (Basisrente) et l’épargne sur fonds d’investissement dépendra des objectifs financiers et fiscaux individuels.
La Basisrente offre des avantages fiscaux importants. L’épargne sur fonds d’investissement peut offrir un potentiel de rendement plus élevé.
Une stratégie bien construite implique souvent de ne pas mettre dos à dos deux solutions, mais plutôt de les combiner pour en tirer le meilleur.
Il est essentiel de commencer à épargner tôt pour la retraite afin de garantir une sécurité financière à l’avenir.
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