Qu’est ce que le bonus auto ?
Un automobiliste qui ne provoque pas d’accident responsable bénéficie d’un bonus et voit ainsi sa prime d’assurance voiture diminuer.
En cas d’accident responsable, il subit un malus et verra sa prime d’assurance augmenter.
Le système du bonus malus en France : comment cela marche ?
Le bonus correspond à une réduction de la cotisation et le malus à une majoration.
Elles sont basées sur le tarif de référence de l’assureur.
Au moment de souscrire son premier contrat d’assurance automobile, l’assuré commence sa vie de conducteur avec un coefficient de départ égal à 1.
En fonction de la conduite de l’assuré (accident ou non), la cotisation est multipliée par un coefficient correspondant au bonus et au malus.
Le coefficient de base est 1 ; s’il est inférieur à 1, c’est du bonus, s’il est supérieur, c’est du malus (compris entre 0,50 et 3,50).
En l’absence d’accident, une réduction de 5 % est appliquée.
Pour calculer le malus, l’assureur se réfère aux sinistres dans les 12 derniers mois.
Le bonus-malus est inscrit dans un document appelé « relevé d’information ». Tous les détails sur les dommages survenus durant les cinq dernières années y sont mentionnés.
Un accident dont la responsabilité de l’assuré est totale provoque une majoration de 25 % du coefficient précédent. À chaque accident, l’assureur majore le coefficient de 25 %.
Dans le cas d’un accident non responsable, l’assuré n’écope d’aucun malus.
Si les conducteurs impliqués dans l’accident se partagent la responsabilité, les assureurs ne compteront plus 25 % de malus sur le coefficient mais la moitié chacun soit 12,5 %.
Un conducteur qui n’a pas d’accident peut avoir jusqu’à 0,5 de coefficient de bonus, soit 50 %. Pour obtenir ce bonus 50, il faut accuser de 13 ans de conduite sans sinistre responsable (5 % de réduction du coefficient bonus-malus par an).
Pour fidéliser leurs clients, certaines compagnies d’assurance peuvent leur offrir un bonus à vie : un bonus de 50 % qui ne baissera pas, même en cas de sinistre responsable. Généralement, les assureurs demandent à l’assuré trois années de conduite supplémentaires sans sinistre responsable une fois que ce dernier a atteint le bonus à 50 %. Au total, il faut donc 16 années de conduite sans sinistre responsable pour obtenir le bonus auto à vie (sous réserve que votre assureur le propose).
Comment fonctionne le bonus-malus en Allemagne ?
En Allemagne, le bonus auto fonctionne différemment de la France. On parle de SF-Klasse « Schadenfreiheitsklasse ». Ce sont ces classes SF qui influencent la prime de votre assurance automobile.
Votre classe SF dépend du nombre d’années pendant lesquelles vous avez conduit sans avoir eu d’accident. Après chaque année d’assurance sans sinistre, vous montez automatiquement d’un niveau. Cela signifie que plus votre classe SF est élevée, plus votre prime d’assurance est faible.
Si vous avez plusieurs voitures, vous recevrez une classe SF distincte pour chaque véhicule.
Pour obtenir une meilleure classe SF, vous devez avoir une couverture d’assurance d’au moins six mois consécutifs par année d’assurance.
Assurance auto : Comment assurer un véhicule en Allemagne ?
En Allemagne, l’assureur distingue deux bonus ou classes SF distinctes :
- La responsabilité civile automobile « KfZ-Haftpflicht »
- le « Kasko »
Attention, la responsabilité civile de votre contrat d’assurance auto ne remplace pas une assurance responsabilité privée.
Les classes SF vont de SF 1 à SF 50.
| Année sans accident | Bonus (en %) | Taux de prime (en %) |
| SF 1 | 0 % | 100 % |
| SF 2 | env. 15 % | env. 85 % |
| SF 3 | env. 30 % | env. 70 % |
| SF 4 | env. 40 % | env. 60 % |
| SF 5 – 8 | env. 45 – 50 % | env. 55 – 50 % |
| SF 9 -15 | env. 55 – 60 % | env. 45 – 40 % |
| SF 16 – 25 | env. 65 – 70 % | env. 35 – 30 % |
| SF 26 – 30 | env. 75 % | env. 25 % |
| SF 31 – 35 | env. 80 % | env. 20 % |
| SF 36 – 40 | env. 81 % | env. 19 % |
| SF 41 – 45 | env. 82 % | env. 18 % |
| SF 46 – 50 | env. 83 % | env. 17 % |
Les personnes qui assurent une voiture pour la première fois et qui sont titulaires d’un permis de conduire depuis au moins 3 ans ainsi que les conducteurs novices payent leur prime d’assurance plus cher. Ils sont catégorisés en SF ½ et SF0.
Pour connaitre vos classes SF, vous pouvez vous référer à votre relevé d’assurance « Versicherungsschein ».
Puis-je récupérer mon bonus auto français ?
La reconnaissance du bonus français reste exceptionnelle. La grande majorité des assureurs ne le reconnaissent pas. La procédure est complexe et rien ne l’oblige à le faire.
Pensez à récupérer le relevé d’informations de votre ancien assureur pour faire reconnaître votre bonus conducteur auprès de votre nouvel assureur.
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Que se passe-t-il en cas de perte de bonus ?
Après un sinistre, votre assureur vous rétrogradera dans la catégorie SF correspondante pour l’année d’assurance suivante, ce qui augmentera votre prime d’assurance automobile.
La mesure dans laquelle vous êtes déclassé est précisée dans les conditions d’assurance de votre assureur automobile. Malheureusement, il n’existe pas de directives uniformes en la matière.
Il existe des moyens d’éviter la perte de bonus en cas d’accident. En effet, certains assureurs permettent de bénéficier du maintien de la classe SF, même en cas d’accident responsable.
Puis-je transférer mon bonus allemand à une autre personne ?
Votre bonus allemand peut être transmis aux personnes suivantes :
- Parents proches
- Personnes vivant dans le même ménage
Comment circuler en Allemagne avec un véhicule français ?
Le thème du véhicule vous intéresse, consultez cet article.
La bonus auto allemand n’a maintenant plus de secret pour vous.
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