A qui s’adresse cette assurance ?
En Allemagne, il existe 2 systèmes d’assurance santé : publique et privée.
Les personnes dans l’obligation de s’assurer dans le système public « Pflichtversichert », (revenu inférieur à 73.800€ bruts en 2025) peuvent étendre leur niveau de couverture grâce à une assurance complémentaire santé ou mutuelle « Zusatzkrankenversicherung ».
Cette dernière permet de bénéficier du remboursement de soins non-couverts par l’assurance publique.
Les personnes assurées volontairement dans le système public « freiwillig versichert », ont le choix entre l’assurance publique et privée. Il s’agit des salariés ayant un revenu supérieur annuel brut supérieur à 73.800€ en 2025 et des indépendants.
S’ils font le choix de s’assurer avec une assurance santé privée, une complémentaire ou mutuelle n’est pas nécessaire, car l’assurance la remplace.
Comment choisir son assurance santé en Allemagne ?
Un article complet pour vous informer sur le fonctionnement de l’assurance santé en Allemagne.
En Allemagne, les assurances complémentaires santé ne sont pas obligatoires.
Voyons ensemble comment y souscrire et quelle couverture est possible.
Fonctionnement de l’assurance santé complémentaire
→ Souscription :
Afin de souscrire à une mutuelle en Allemagne, il est nécessaire de remplir un questionnaire de santé pour chaque personne à assurer (exception pour les enfants à naitre si le parent est déjà assuré).
L’état de santé est donc pris en compte et peut, dans le pire des cas, empêcher la mise en place de l’assurance.
L’approche allemande est la suivante : anticiper ses besoins futurs en matière de couverture santé avant l’apparition de problèmes de santé. En cas de réponse positive au questionnaire de santé (besoins de couronnes dentaires, allergies, mal de dos…), l’assureur peut appliquer une surprime, une exclusion partielle, voire refuser la validation de l’assurance.
Il est donc préférable de souscrire à une complémentaire santé à l’arrivée en Allemagne.
→ Tarif :
La cotisation dépend :
- du niveau de couverture souhaité,
- du nombre de personnes à assurer
- de leur âge
- de leur état de santé
De manière générale, le tarif d’une complémentaire est 2 à 3 fois plus élevé qu’en France et n’est pas subventionnée par l’employeur.
→ Durée d’engagement :
La mutuelle vient compléter l’assurance publique allemande. Si l’assurance publique prend fin (ex : passage en assurance privée, départ d’Allemagne), la complémentaire devra être résiliée à cette date.
La durée d’engagement minimum est de 12 mois (sauf conditions de résiliation exceptionnelles).
Il est possible de résilier à chaque fin d’année calendaire avec un préavis de 3 mois.
→ Mise à jour des prestations :
→ Carences :
Les mutuelles appliquent des délais de carence : cela signifie qu’il faut patienter une certaine période avant d’être remboursé sur certaines prestations.
La carence classique est de 3 mois pour toutes les prestations ambulatoires (médecin, naturopathe, médicaments, lunettes).
Il existe des délais d’attente particuliers, qui s’élèvent à 8 mois et qui s’appliquent aux remboursements des prothèses dentaires, à l’orthodontie, à la psychothérapie, ainsi qu’à la grossesse.
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Couverture et prestations
→ L’ambulatoire :
- médecines douces telles que l’acupuncture, l’ostéopathie, l’homéopathie
- certains soins et examens préventifs (détection de maladies, cancers)
- soins en dépassement d’honoraires
→ L’hospitalisation :
- chambre individuelle ou à deux lits
- soins donnés par le médecin chef
- consultation privée en dépassement d’honoraires par le médecin chef lors de l’admission et de la sortie
- forfait journalier : 10 € par jour pendant 28 jours maximum
- coûts du transport pour un hôpital autre que le plus proche du domicile
→ Le dentaire et l‘optique :
- prothèses dentaires et couronnes
- plombages
- nettoyage professionnel des dents
- lunettes et lentilles
→ Couverture santé à l’étranger :
- en UE, dépassements d‘honoraires
- soins d’urgence hors UE
- rapatriement médical en Allemagne
→ Remplacement du revenu en cas de maladie :
Après 42 jours de maladie, l’employeur ne verse plus le salaire, c’est la caisse de santé qui prend le relai.
Les indemnités journalières représentent environ 70% du salaire net, et sont plafonnées à 3.859 € / mois en 2025.
Il est possible de compléter cette prestation en souscrivant à cette option.
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