Fonctionnement de la retraite en Allemagne
En France, les régimes de retraite de base et complémentaires sont obligatoires.
En Allemagne, les salariés ainsi que certaines professions indépendantes cotisent de manière obligatoire à la retraite publique allemande « Deutsche Rentenversicherung ». Il est également possible d’y cotiser de manière volontaire.
En Allemagne, le taux de cotisation à la retraite publique est plafonné (plafond annuel de cotisation en 2024 : 90.600€ bruts pour la région WEST et 89.400€/an pour la région OST). Si votre revenu brut est supérieur à ce montant, vous ne cotisez pas sur la partie excédentaire.
De plus, les régimes de retraite complémentaires ne sont pas obligatoires. Le manque à cotiser est donc important.
L’installation des Français en Allemagne est souvent motivée par un salaire brut plus élevé qu’en France. Cependant, travailler en Allemagne ne permet pas de bénéficier des mêmes avantages sociaux qu’en France.
Il est donc indispensable de cotiser à des régimes de retraite complémentaire afin de maintenir un niveau de revenu décent à la retraite. Une expatriation même courte impacte votre retraite française.
Le niveau des retraites, en Allemagne, est plus bas qu’en France (entre 741€ et 1065€ bruts/mois en moyenne en fonction du Land).
Il est plafonné à 3538€ bruts pour les revenus au plus haut niveau de cotisation en 2024.
En Allemagne, épargner pour la retraite relève davantage de la responsabilité individuelle de chacun, notamment via les retraites complémentaires.
Ces dernières permettent de bénéficier d’avantages fiscaux importants et vous permettent de diminuer l’effort d’épargne pour votre retraite.
Alors, quels avantages la retraite d’entreprise présente-t-elle ?
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Les systèmes de retraite publique : comparaison France-Allemagne
Les avantages de la retraite d'entreprise
- La retraite d’entreprise est directement prélevée sur le salaire brut. Le salarié est par conséquent exempté d’impôts et de cotisations sociales pour les salariés gagnant moins que les plafonds de la sécurité sociale et dans la mesure du plafond fixé chaque année. En 2024 : 90.600€ bruts pour la région WEST et 89.400€/an pour la région OST et 4% du plafond de la sécurité sociale.
- L’employeur peut également contribuer aux versements (dans la mesure du plafond). Cet abondement peut être non négligeable et varie selon les employeurs.
Les inconvénients de la retraite d'entreprise
- La retraite d’entreprise n’est en général pas suffisante pour préparer votre retraite. Complétez la avec d’autres mécanismes idéalement défiscalisant.
- La rente à la retraite est imposée de manière importante. Elle est assujetti aux cotisations sociales des rentes à la retraite selon votre statut d’assuré (18% de cotisations sociales, environ 20-30% d’impôts)
- La retraite d’entreprise n’est pas flexible. C’est votre entreprise qui détient le contrat, pas vous.
- En cas de changement d’entreprise, votre nouvel employeur n’est pas dans l’obligation de reprendre votre ancien contrat. Vous serez peut-être dans l’obligation d’ouvrir un nouveau contrat à chaque changement.
- La grande majorité des contrats de retraite d’entreprise ont une rentabilité faible.
- l’argent est bloqué jusqu’à 62 ans.
- Il est très difficile d’assurer le suivi de ce type de contrat en cas de départ d’Allemagne et une reprise par un employeur français est impossible.
- Si vous quittez la société avant 3 ans, l’employeur se réserve le droit de reprendre les cotisations qu’il a versées.
Pour éviter les erreurs, voici nos recommandations.
Le conseil de nos experts
Pour vous assurer d’un bon niveau de couverture, il est indispensable de regarder en détail votre contrat.
Le piège classique est de penser que ce dernier vous couvre vous et votre famille suffisamment.
En cas de décès ou d’incapacité de travail, ce n’est généralement pas le cas.
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Nos recommandations
Nous vous recommandons de souscrire une retraite d’entreprise si :
- Vous pensez rester plus de 10 ans dans votre entreprise
- Vous gagnez moins de 48.600 € bruts annuels ou êtes assuré santé privée
- Votre employeur abonde plus que le minimum légal de 15%
- Le blocage de votre argent jusqu’à la retraite ne vous pose pas de problème
Dans tous les autres cas, les autres mécanismes privés sont plus pertinents, car plus flexibles. N’hésitez pas à consulter tous nos articles de cette thématique.
Un expert sous la main ?
Cet article ne saurait remplacer un conseil retraite personnalisé, chaque situation étant différente.
Faites confiance à un professionnel pouvant vous conseiller à la fois sur la retraite et les placements, en Allemagne comme en France.
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