Si vous aussi vous souhaitez passer votre retraite en vacances, auprès de vos petits-enfants et continuer à profiter de la vie, nous vous conseillons d’éviter les erreurs listées ci-après. Expatriation-Allemagne vous livre ses conseils afin d’aborder vos vieux jours l’esprit serein.
Erreur #1 : « La retraite ? J’y penserai plus tard ! »
Plus on commence à épargner tard pour sa retraite, plus la contrainte financière est forte afin d’atteindre un niveau de retraite correct. C’est d’autant plus vrai en cas d’expatriation, même si cette dernière ne dure que quelques années.
Préparer sa retraite au plus tôt permet de payer des cotisations plus faibles pour le même résultat, notamment grâce à l’effet des intérêts composés.
Prenons l’exemple de deux copains, Pierre et Paul.
Pierre commence à épargner à 25 ans. Il cotise 100€/mois pendant 40 ans, soit jusqu’à ses 65 ans. À 65 ans, il aura épargné 48.000 € et disposera de 116.000 €.
Paul choisit de ne pas épargner pour sa retraite à 25 ans mais d’attendre. Il commence à ses 35 ans et souhaite avoir le même capital que Pierre à 65 ans. Il doit épargner 60.000 € soit 167€/mois pendant 30 ans. Perte : 12.000 €.
En épargnant plus tôt, Pierre a davantage bénéficié de l’effet des intérêts composés.
Erreur #2 : se voiler la face sur ses besoins
« La retraite, je n’y crois pas. ». « Pas besoin de retraite, je serai propriétaire ! ». « J’aurais moins de besoins à la retraite ».
Se fier uniquement à la retraite publique est voué à l’échec : le niveau des retraites, en France comme en Allemagne, diminue. Ce sont des décisions déjà prises. La retraite publique (40% du salaire) ne suffit même pas à entretenir un logement, quant aux besoins, il suffit de lister les dépenses qu’on ne fera pas à la retraite (essayez, la liste est courte).
Erreur #3 : ne pas profiter des aides de l’Etat
Beaucoup d’épargnants ne bénéficient pas encore des plans retraites subventionnés. A long terme, cela diminue le rendement.
Pour bénéficier de toutes les aides, de nombreux mécanismes existent : pour chaque euro investi, l’Etat ajoute 1 euro. Contactez nos experts pour plus d’informations.
Erreur #4 : abandonner à mi-chemin
L’épargne retraite n’est pas un sprint, mais un marathon. La persévérance est récompensée par une retraite plus élevée et de meilleurs rendements. Celui qui résilie ses contrats de retraite complémentaire (d‘assurance par exemple) à mi-chemin, abandonne le bonus important versé par l’assureur en fin de contrat. Il existe de nombreuses solutions afin d’adapter ses versements à sa situation.
Erreur #5 : compter sur son conjoint pour constituer sa retraite
Dans ce cas de figure, les femmes sont statistiquement plus exposées que les hommes. De plus en plus d’hommes, c’est d’autant plus vrai chez les expatriés, ont des carrières incomplètes et donc des retraites amaigries.
En cas de séparation, le conjoint « au foyer » ou avec le revenu le moins important est dans la grande majorité le plus pénalisé pour sa retraite. Et il est bien souvent trop tard pour rattraper les années de cotisation perdues. Le nombre de divorces pour les couples mariés depuis plus de 25 ans a doublé depuis les années 90.
Erreur #6 : changer de stratégie sans arrêt
Aujourd’hui de l’immobilier, demain de l’assurance-vie, après-demain des actions : celui qui change sa stratégie régulièrement, devra essuyer des pertes financières. A chaque changement, de nouveaux coûts.
Là encore : la retraite est un marathon, pas un sprint. Il est donc essentiel de développer une stratégie qui leur convient et garder assez de flexibilité pour les situations inattendues. Se faire conseiller par un professionnel est indispensable.
Erreur #7 : ne pas couvrir sa force de travail
La meilleurs stratégie retraite n’a aucun intérêt, si on ne peut la tenir à long-terme. Celui qui se retrouve dans l’incapacité de travailler et n’est pas couvert, aura de grandes difficultés à épargner durablement pour la retraite. Tout travailleur en Allemagne doit couvrir sa force de travail avec une assurance complémentaire s’il ne veut pas se retrouver exposé à ce risque.
Erreur #8 : sous-estimer son espérance de vie
« Je ne vivrai pas si longtemps » : nombreux sont ceux à penser cela. La fin de ses jours est pourtant impossible à prévoir. Que se passe-t-il si l’on vit jusqu’à 90 ans, et qu‘on a besoin de plus d’argent que prévu ? L’espérance de vie tend à augmenter toujours plus. Une stratégie retraite doit assurer un revenu, peu importe la longévité. Y compris si on ne peut pas s’occuper de gérer son patrimoine (d’immobilier par exemple).
Erreur #9 : viser le rendement plutôt que la sécurité
Cela qui vise uniquement le rendement, doit savoir la chose suivante : un bon rendement n’est possible qu’avec un risque élevé.
Dans le pire des cas, l’intégralité de l’épargne constituée peut disparaitre, par exemple suite à un krach boursier.
Il faut donc équilibrer les risques ou investir sur des formes d’épargne retraite plus sécurisantes.
Erreur #10 : je consomme, donc je suis
Afin de maintenir son revenu à la retraite, il faut savoir renoncer à certaines dépenses actuelles. Celui qui dépense tout son argent dans des biens de consommations à court terme, ne devra pas s’étonner de devoir massivement se serrer la ceinture à la retraite.
Notre équipe d’experts se tient à votre disposition pour vous conseiller sur une stratégie retraite adaptée à votre situation spécifique de Français en Allemagne. Contactez-nous !
Bonjour, pour la retraite vous parlez de « cotisation », il s’agit d’épargne ? Si oui que recommandez vous ? une assurance vie ? Autre question, que pensez-vous de l’investissement dans du foncier pour la retraite ? Merci
Bonjour,
Si vous faites référence à la phrase suivante: « Préparer sa retraite au plus tôt permet de payer des cotisations plus faibles pour le même résultat, notamment grâce à l’effet des intérêts composés. »
Le terme cotisation fait référence au montant mensuel alloué à une assurance retraite. Celle-ci peut être publique ou privée.
En tant que spécialiste, je considère un support « disponible » peu ou pas adapté à la retraite.
– à l’inconvénient d’être disponible et donc éventuellement être utilisé pour un autre but que celui de s’assurer un revenu à la retraite
– ne permet pas de percevoir une rente « à vie » c’est-à-dire jusqu’au décès.
Les supports recommandés varient en fonction de la situation de chacun.
En voici quelques-uns:
– retraite publique allemande (système par répartition)
– retraite par capitalisation subventionnée RiesterRente et Rurüp/BasisRente (système par capitalisation)
– retraite d’entreprise (système par capitalisation)
– SCPI (pierre papier)
– assurance-vie allemande
L’assurance-vie francaise permet de choisir entre un capital et une rente viagère. Cependant le montant des rentes vagières est relativement moins interéssant que les rentes des supports ci-dessus. L’ass vie FR est à mon avis un formidable support d’épargne pour objectif autre que celui de la retraite avec une sortie en capital.
Investir dans de l’immobilier pour sa retraite (on entend ici investissement locatif) est à mon avis inadapté. Cela demande du temps pour s’occuper des locataires, de l’argent pour l’entretenir et une certaine condition pysique. Les SCPI sont à mon avis une excellente alternative car elles permettent de bénéficier des avantages de l’immobilier sans les inconvénients liés à sa gestion.
Si vous souhaitez un conseil sur mesure sur ces points, n’hésitez pas à nous contacter.
Cordialement,
Élodie Taisne
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