Mutuelle santé d’entreprise : la perle très rare, même chez les tops employeurs allemands
En France
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Les entreprises ont l’obligation de proposer une couverture complémentaire de santé collective à leurs salariés.
Cette mutuelle de santé (ou complémentaire de santé) d'entreprise vous permet de compléter le remboursement de vos frais de santé en plus de la partie Sécurité Sociale.
En Allemagne
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Cette obligation n’existe pas en Allemagne.
Très peu d’entreprises allemandes proposent ce type de contrat collectif ; et cela même chez les grands employeurs.
Pour compléter les remboursements du système allemand et retrouver une couverture santé équivalente à la France, il faut vous assurer à titre individuel. En Allemagne, l’accès à une assurance santé privée complémentaire ou totalement privée dépend de votre salaire brut et de votre état de santé.
Point d’attention : à votre arrivée en Allemagne, votre employeur va vous proposer d’adhérer à une Krankenkasse, une caisse publique d’assurance santé. Il ne s’agit pas là d’un contrat de mutuelle santé d’entreprise, mais de l’équivalent de la Sécurité Sociale française.
Certains employeurs orientent vers une seule caisse publique de santé. Sachez que vous avez le choix (il existe environ 110 caisses de santé publique en Allemagne) ! En fonction de votre situation et de la solution la plus avantageuse pour vous, vous pouvez aussi opter pour le système de santé privé allemand, voire une solution spécifique pour les français vivant en Allemagne, couplant CFE et mutuelle internationale.
Vous souhaitez en savoir plus sur ce sujet, consultez notre article
Comment bien choisir son assurance santé en Allemagne en 2021?
Caisse de santé publique ou privée allemande ? Assurance internationale ? Pas facile de choisir le système de santé adapté.
Expatriation Allemagne fait le point !
Plan d’épargne retraite : à géométrie variable en Allemagne
En France
- Vous bénéficiez peut-être d’un Plan d’épargne Entreprise PPE qui vous permettait de placer votre épargne, votre participation aux bénéfices sur des valeurs mobilières, avec parfois un abondement de votre employeur
En Allemagne
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Le plan d'épargne retraite n'existe pas en Allemagne.
Vous devrez trouver des solutions de placement de manière individuelle, en Allemagne, voire en France.
En tant que non résident fiscal en France, certains placements français peuvent se révéler intéressants en matière d’imposition.
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Les complémentaires retraites en Allemagne
Le niveau famélique des retraites publiques allemandes (30-40% du dernier salaire net) doit inciter fortement chacun à penser à faire quelque chose de spécifique pour compléter ses revenus après sa période active.
Plusieurs mécanismes existent, chacun avec ses avantages et ses inconvénients.
Contrat d’épargne entreprise : le grand absent en Allemagne
En France
- Vous bénéficiez peut-être d’un Plan d’épargne Entreprise PPE français qui vous permettait de placer votre épargne, votre participation aux bénéfices sur des valeurs mobilières, avec parfois un abondement de votre employeur.
En Allemagne
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Le contrat d’épargne entreprise en Allemagne n’existe pas.
Vous devrez trouver des solutions de placement de manière individuelle, en Allemagne, voire en France.
En tant que non résident fiscal en France, certains placements français peuvent se révéler intéressants en matière d’imposition.
Vous souhaitez en savoir plus sur ce sujet, consultez notre article
Comment épargner en Allemagne ?
Lorsqu’il s’agit d’épargner, le placement préféré des français est le livret A. La question logique qui en découle est de savoir s’il existe son équivalent en Allemagne. Néanmoins, un livret d’épargne est-il toujours judicieux ?
En effet, le sujet de l’épargne est très large, plusieurs choix s’offrent à vous à condition de savoir pourquoi l’on veut épargner et dans quel but.
Vos objectifs peuvent être divers et variés : retraite, projet immobilier, préparer l’avenir de vos enfants…. Nous répondons à ces questions et vous aidons à y voir plus clair.
Contrat prévoyance : des manques importants dans l’offre des employeurs allemands
Les employeurs allemands, les grandes entreprises du moins, proposent assez souvent un capital en cas de décès du salarié. Les conditions, uniquement dans le cadre du travail ou à l’extérieur sont à vérifier. Il est parfois possible de souscrire à une extension de ce contrat entreprise, pour bénéficier d’un capital décès plus élevé.
En cas d’arrêt maladie, certains employeurs garantissent le paiement de votre salaire à 100%, au-delà du délai légal de 42 jours, en allant par exemple jusqu’à 60 jours. Après, vous subirez une perte de salaire d’au moins 30 % dans le système public. Il vous faut souscrire une assurance indemnité journalière à titre privé pour pouvoir maintenir votre revenu et votre niveau de vie.
En cas d’incapacité de travail, là encore, très peu d’entreprises allemandes proposent des contrats groupes à leurs salariés.
Après 18 mois en maladie, les prestations sociales du système public allemand sont quasi inexistantes. Et votre entreprise n’interviendra pas. Une solution doit être mise en place à titre privée pour vous éviter de ne plus avoir de revenu.
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L’assurance incapacité de travail : Berufsunfähigkeitsversicherung
Vous n’avez pas de contrat de travail local, mais un statut de travailleur expatrié ou détaché ?
Dans ce cas, votre entreprise française peut vous proposer des contrats groupes, proches ou équivalents à ceux que vous aviez en France. Il faut vérifier au cas par cas que la couverture est bien complète.
Mieux vaut se faire accompagner par un expert si vous êtes dans cette situation.
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S’expatrier en Allemagne : les différents statuts
En résumé :
Vous l’aurez compris, les employeurs allemands proposent peu de contrats groupe et misent avant tout sur le salaire pour attirer les talents.
Une partie de cette hausse de salaire devra être consacrée à votre protection sociale, via des contrats souscrits à titre individuel, afin de maintenir les avantages dont vous bénéficiez en France.
Notre recommandation
Un salaire brut supérieur d’au moins 20% au salaire brut français pour compenser la différence de couverture sociale.
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