Comparaison des assurances obligatoires en France et en Allemagne
En comparant les systèmes d’assurance en France et en Allemagne, on observe que ces deux pays ont une approche différente. Le tableau plus bas illustre les principales différences en matière d’assurances obligatoires entre ces deux pays.
→ Les Assurances en France
En France, plusieurs assurances sont obligatoires, garantissant ainsi une couverture plus étendue notamment par le biais du système social.
Prenons comme exemple l’incapacité de travail qui est couverte par l’assurance maladie obligatoire et la mutuelle.
Cela s’étend également au domaine des assurances sur les biens comme l’assurance habitation. Elle est obligatoire pour les locataires, et la responsabilité civile y est généralement couplée.
→ Les Assurances en Allemagne
En Allemagne, de nombreuses assurances ne sont pas obligatoires mais sont fortement recommandées pour une protection adaptée. La liberté de choisir ses assurances selon ses besoins et sa situation personnelle est un aspect central du système allemand, reflétant une approche plus libérale et individualisée.
La seule assurance obligatoire commune aux deux pays est l’assurance automobile, qui couvre la responsabilité civile pour les dommages causés à des tiers.
→ L'Assurance maladie
En matière d’assurance maladie, bien que les deux pays la rendent obligatoire, les modalités diffèrent.
En Allemagne, les assurés peuvent choisir entre une assurance publique et une assurance privée en fonction de leur revenu, tandis qu’en France, l’assurance maladie est publique pour tous.
→ Le prix des Assurances en France et en Allemagne
| Type d'assurance | Obligatoire en France | Obligatoire en Allemagne |
|---|---|---|
| Assurance responsabilité civile | Oui (souvent incluse dans l’assurance habitation) | Non (peut être exigée par le propriétaire) |
| Assurance habitation | Oui (locataire) | Non |
| Assurance automobile | Oui (à minima responsabilité civile) | Oui (à minima responsabilité civile) |
| Assurance maladie régime de base | Oui | Oui (publique ou privée) |
| Complémentaire santé | Oui (salarié) | Non |
| Assurance accident du travail | Oui (salariés) | Oui (salariés) |
| Assurance accident dans le cadre privé | Oui partiellement (invalidité couverte par l’assurance maladie obligatoire et mutuelle IT/IP) | Non |
| Assurance incapacité de travail | Oui (incluse dans l’assurance maladie obligatoire et mutuelle) | Non |
| Assurance retraite publique | Oui | Oui (pour les salariés et certaines professions indépendantes) |
| Assurance retraite complémentaire | Oui | Non |
Quelle assurance pour quel dégât ?
Quand un dégât survient, une fois la frayeur passée, quelle assurance contacter pour le dédommagement ?
Expatriation Allemagne vous présente quelques exemples de sinistres et l’assurance correspondante pour vous aider à y voir plus clair.
Les assurances des biens en Allemagne
L’assurance responsabilité civile “Haftpflichtversicherung”
En Allemagne, l’assurance responsabilité civile n’est pas obligatoire. Cette assurance couvre les dommages que vous pourriez causer à des tiers.
La loi allemande impose à chacun de rembourser les conséquences des dommages qu’il a causés, involontairement ou pas, à un tiers. L’assurance responsabilité civile n’étant pas obligatoire en Allemagne, il est donc important de couvrir les dommages causés par un tiers dans le cas où ce dernier ne serait pas ou pas suffisamment couvert.
L’assurance responsabilité civile privée peut s’étendre aux dommages dans le cadre professionnel, par exemple l’exercice d’une activité indépendante à temps partielle en complément d’une activité salariée.
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Vermögensschadenhaftpflichtversicherung
L’assurance responsabilité civile pour les dommages pécuniaires “Vermögensschadenhaftpflichtversicherung”, est une assurance responsabilité civile professionnelle pour toutes les personnes et entreprises pour lesquelles une faute professionnelle a causé de véritables dommages pécuniaires – en général pas des dommages corporels ou matériels.
Betriebshaftpflichtversicherung
L’assurance responsabilité civile d’entreprise “Betriebshaftpflichtversicherung” couvre les risques de responsabilité civile des commerçants et des entreprises industrielles, des professions libérales et des artisans. Pour ces personnes, il existe parfois une obligation légale de prévoir une couverture.
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L'Assurance habitation “Hausratversicherung”
L’assurance habitation n’est pas obligatoire en Allemagne. Elle couvre les biens à l’intérieur de votre habitation et dans certains cas à l’extérieur (vélo par exemple) contre les risques comme le vol, l’incendie ou les dégâts des eaux.
En France, elle est presque toujours couplée à une assurance responsabilité civile. En Allemagne, ce n’est pas le cas.
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Découvrez notre article complet sur l’Assurance habitation en Allemagne.
L' Assurance bris de glace logement “Glasversicherung”
L’assurance “Glasversicherung” en Allemagne couvre les dommages subis par les surfaces vitrées, comme les fenêtres, les miroirs et les parois en verre. Elle protège contre les coûts élevés de réparation ou de remplacement en cas de bris accidentel ou de vandalisme.
Elle peut être souscrite seule ou en complément de l’assurance habitation.
Protection juridique “Rechtsschutzversicherung”
Cette assurance offre une assistance juridique en cas de litige. Elle couvre les frais d’avocat et de justice notamment en cas de litige avec l’employeur ou le propriétaire. La plupart des assureurs offrent également une hotline pour répondre aux questions générales des assurés avant de faire appel à un avocat.
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Découvrez notre article complet sur la protection juridique « Rechtsschutzversicherung ».
L'Assurance automobile “Kfz-Versicherung”
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Découvrez notre article complet sur l’Assurance Automobile en Allemagne.
L'Assurance annulation et bagages “Reiserücktrittversicherung”
Les assurances de personnes en Allemagne
Nous l’avons vu précédemment, l’approche en matière d’assurances entre la France et l’Allemagne diffère.
C’est notamment le cas de la prévoyance, c’est à dire les contrats et garanties qui couvrent les risques sociaux liés à la personne en cas de maladie et d’arrêt de travail.
En Allemagne, les assurances des personnes sont essentielles pour protéger non seulement votre santé mais aussi votre avenir financier et celui de vos proches.
Bien que certaines assurances soient obligatoires, telles que l’assurance maladie, d’autres sont fortement recommandées pour offrir une couverture complète contre les aléas de la vie.
Cette partie aborde les différentes assurances des personnes disponibles en Allemagne.
Comprendre l’importance et le fonctionnement de ces assurances vous permettra de choisir les couvertures les plus adaptées à vos besoins et à votre situation personnelle.
L'Assurance maladie publique et privée “gesetzliche und private Krankenversicherung”
En Allemagne, l’assurance maladie est obligatoire. Il existe deux systèmes de santé :
- l’assurance maladie publique “gesetzliche Krankenversicherung”
- et l’assurance maladie privée “private Krankenversicherung”.
Les salariés dont le revenu dépasse un certain seuil peuvent opter pour l’assurance privée. C’est également le cas des indépendants (sans condition de revenu minimum).
Il est aussi possible de compléter la couverture maladie publique avec une assurance maladie complémentaire (voir point suivant).
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Découvrez notre article complet sur l’Assurance Santé en Allemagne.
L'Assurance maladie complémentaire “Zusatzkrankenversicherung”
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Découvrez notre article complet sur la complémentaire dentaire en Allemagne.
L'Assurance rapatriement et frais de santé à l’étranger “Auslandskrankenversicherung”
Elle couvre les frais médicaux engagés à l’étranger en cas de maladie ou d’accident lors d’un voyage. Elle assure une prise en charge des soins de santé, des hospitalisations et des rapatriements sanitaires, évitant ainsi des coûts souvent très élevés.
Seuls 70% des frais de santé sont couverts par l’assurance maladie publique avec la carte européenne d’assurance maladie. Elle ne couvre pas les frais de sauvetage et de rapatriement. En cas d’accident de ski par exemple, cela peut représenter plusieurs milliers d’euros. Cette assurance offre une tranquillité d’esprit en garantissant une protection médicale complète et adaptée hors des frontières nationales.
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Découvrez notre article complet sur l’assurance maladie voyage.
L'Assurance décès “Risikolebensversicherung”
L’assurance décès n’est pas obligatoire. Elle permet de protéger les proches en cas de décès prématuré. Elle permet de garantir un capital ou une rente aux bénéficiaires désignés. Elle peut être exigée en garantie dans le cadre d’un financement immobilier.
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Découvrez notre article complet sur l’assurance décès en Allemagne.
L'Assurance accident “Unfallversicherung”
En Allemagne, l’assurance accident du travail est obligatoire. Cependant, elle ne s’étend pas au cadre privé et accidents de la vie quotidienne. Or, la grande majorité des accidents interviennent dans le cadre privé.
L’assurance accident privée offre des prestations en cas de blessures ou d’invalidité résultant d’un accident. Les conséquences d’une invalidité ne sont pas couvertes par l’assurance maladie en Allemagne.
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Découvrez notre article complet sur l’assurance accident en Allemagne.
Indeminités journalières “Krankengeld” et assurance incapacité de travail “Berufsunfähigkeitsversicherung”
En Allemagne, en cas de maladie, il est possible de percevoir un revenu de remplacement pendant une certaine durée. Son montant et sa durée dépendent du statut (salarié/indépendant) et du type d’assurance souscrite (publique/privée).
En général, 70% du revenu (maximum 3622€/mois en 2024) et pendant une période de 78 semaines (env. Un an et demi).
Pour compléter le delta, il est possible de souscrire à :
- Une assurance indemnités journalières “Krankengeld” qui couvre sur le court à moyen-terme (pendant une durée maximale de 78 semaines.)
- Une assurance incapacité de travail “Berufsunfähigkeit” qui couvre sur le long-terme (possiblement jusqu’à l’âge de la retraite)
Ces 2 assurances ainsi combinées permettent un niveau de couverture optimal.
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Découvrez notre article complet sur l’assurance incapacité de travail “Berufsunfähigkeitsversicherung”.
L'Assurance retraite “Rentenversicherung”
L’assurance retraite est obligatoire en Allemagne pour les personnes salariées et certaines professions indépendantes.
Elle ne permet cependant pas d’obtenir une rente à la hauteur du salaire perçu pendant la vie active. En Allemagne, le taux de remplacement est d’environ 40%.
En France, certaines retraites complémentaires sont obligatoires. Cela permet notamment un taux de remplacement de 50 à 75%.
Afin de préparer sa retraite, il est possible, en Allemagne, de souscrire une ou plusieurs retraites complémentaires (souvent à fort avantage fiscal), même si l’expatriation n’est prévue que pour quelques années.
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